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OMAHA专栏

区块链技术在医疗保险中的应用研究

目前个人在信息储存和保护中的问题

在医疗保险行业中,投保人、医疗机构和医疗保险提供方三者之间要进行频繁的信息交互。不论是商业保险和社会保险,目前均还存在一些问题,主要体现在以下几个方面:

(1)对于投保人而言,在选择商业保险产品时面临误导等欺骗行为,且在理赔过程中会出现手续复杂,流程繁琐,时间等待长,条款理解偏差或理赔人员主观判断失误等问题,造成赔付的不及时或者不到位,且投保人的信息在保险机构中存在信息泄漏的风险;

(2)对于医疗机构而言,花费相当长的时间在保险报销流程中,病历资料的整理和外部审计等工作,同时出于隐私安全的角度担忧,和保险机构之间信息互通的程度相对较低;

(3)对于医疗保险提供方而言,由于其掌握数据有限,需要花费高额成本在资料审定、数据库维护、索赔检查等方面,有时需要构建强大的核保部门或借助第三方机构,来规避骗保、“道德风险”与“逆向选择”等风险;

(4)在社会保险方面,目前国内各地区之间存在医保范围和报销比例不一样的情况,异地就医报销手续复杂,时间周期长。

区块链解决方案

区块链的去中心化、点对点的链接、开放透明、不可篡改、智能合约自治性、匿名和保密性等可以一定程度上缓解医疗保险行业所面临的问题。

区块链的去中心化的路线和保险本质上是契合的,互助类保险本质上是点对点的交易,现阶段保险机构存在着可以进行患者的教育和销售的作用,同时新技术的应用也依赖于保险机构本身来推动。

(1)区块链智能合约可以一定程度上提高理赔效率

智能合约基于提前约定的理赔条件,通过写好的算法,在达到理赔触发条件时自动理赔,智能合约具有自治性,其应用可以降低保险的人工理赔成本,同时,触发型赔付产品可以一定程度上减少投保人和保险机构之间由于合同条款人为解读的不同造成的纠纷。

(2)区块链的安全性可以一定程度上解决投保人的隐私安全问题

区块链中的非对称加密机制,一定程度上解决了部分投保人个人信息的隐私安全问题,可以使目前隐私保护力不足的局面得到一定程度上的改善,同时一定程度上可以缓解一些因为隐私保护而造成交易效率降低的问题,如医疗机构出于隐私安全的角度考虑与保险机构之间信息不互通造成投保人赔付周期长的问题。

(3)区块链可以一定程度上解决投保人和保险机构之间的信任问题

理论上来说,区块链上上链的信息越多,加上区块链的开放性和透明性可以减少信息的不对称性,同时不可篡改性可以让保险机构与投保人之间一定程度解决信任问题,减少骗保、“道德风险”与“逆向选择”等风险;同时保险机构也可以更好地进行风险控制,医疗机构也可以更好的进行资料的整理和外部审计。

行业应用

(1)Dokchain医疗区块链项目

PokitDok创办于2011年,是美国的一家与保险公司、医疗服务提供商合作,提供软件开发平台和各类API(应用程序接口)产品的公司,开发者可以利用PokitDok的API快速构建一个医疗应用程序,从而提供数字化的医疗健康服务,如预约、支付、投保资格审查、保险索赔、电子病历调用等。

2017年PokitDok与英特尔展开合作,推出Dokchain医疗区块链技术解决方案。Dokchain的基本功能包括提供身份管理来验证涉及交易中各方;交易被各方验证后,可以根据之前达成的智能合约,使他们的交易可以在机器中立即处理。在医疗保险的索赔处理模式上取得了重大进展,可以实时处理索赔请求,而不是等待90—180天的处理时间,也不需要各种繁琐冗杂的中间程序。

(2)ChangeHealthcare

ChangeHealthcare是美国的一家医疗IT公司,其主要业务根据历史数据,为用户推荐合适的医疗服务,包括费用信息和服务质量等,提高医疗健康领域的透明度问题。

ChangeHealthcare 加入Hashedhealth区块链联盟,采用由Linux基金会发起的开源区块链架构HyperledgerFabric1.0来创建分布式账本,企业可以实时、准确地跟踪整个索赔周期中的提交和汇款状态。同时基于除了提高透明度和效率外,在智能医疗保健网络中引入区块链技术,还有助于提高可审计性、可追溯性和可信度,从而改善企业的收入周期管理。

(3)Insurchain

InsurChain是由新加坡XLab基金会(非营利性)发起的针对全球的去中心化保险区块链科技平台。InsurChain基于以太坊完成第一个生态应用BizGuard,全球用户都可以在区块链上提交自己开发的保险产品,投保人也可以使用代币进行产品购买。

在Insurchain平台上,运用区块链技术,可以快速进行投保人身份及信息校验;能够用智能合约代替人工合同,利于合同公平地执行,通过区块链技术杜绝虚假信息和恶意欺诈行为。

(4)轻松筹、水滴互助、曙光筹、磐石互助

轻松筹,水滴互助等互助型的机构最近几年在国内发展很快,其中大病众筹在其业务中占了很大的比例。为了显示发起人更加可信和捐赠资金的流向更加透明,国内越来越多的这类机构开始引入区块链技术。

以轻松筹为例,2017年轻松筹完成了区块链技术的升级工作,所有公益捐赠,均通过区块链,每一笔订单均有独立编号和ID,不可篡改、有据可查,并且轻松筹已为后续的区块链延伸做好了铺垫,一旦慈善组织账号全面接入区块链,拨款也会形成不可篡改的交易记录,供捐赠人随时查看。

应用场景小结

(1)目前区块链在医疗保险行业的应用还都是属于刚刚起步的探索阶段,真正落地的目前还不多;

(2)医疗保险区块链企业主要应用领域还是在智能合约提升结算效率,提高信息透明度等方面,一些企业在医疗保险领域的应用介绍较多,但是具体应用方式、业务逻辑等问题上介绍都较为模糊;

(3)大病众筹等行业由于所需医疗机构的信息和保险理赔的手续较为简单,所以落地速度最快。

思考与启示

智能合约的理赔由于可以解决理赔的信任纠纷,可成为保险行业未来的重要应用场景。但智能合约本身的信任问题如何保障并无约束,目前并没有相关的明确的审查和监管机制。同时,且受存储能力和交易速率的问题,所以目前落地情况并不佳,未来智能合约的自动理赔需要与物联网大数据等技术充分融合才能有更多的应用场景。

联盟链和私有链是现阶段主要解决方案,但是患者医疗保险赔付的患者信息可能不仅限于一条链上,“跨链技术”亟待解决,避免“价值孤岛”形成。

但由于目前链上信息数量有限,无法追溯到前后的其他终端,对这种众筹模式带来的信任上的提高有限。


区块链在个人信息安全与隐私保护中的应用研究
区块链技术在医疗供应链中的应用研究